U heeft een algemeen idee van wat het betekent om een lening af te sluiten, maar als u een lening 'niet-gesubsidieerd' noemt, klinkt het een beetje verdacht. Wat is een niet-gesubsidieerde lening en waarin verschillen ze van gesubsidieerde leningen? Zijn dit goede opties als je overweegt een studieschuld aan te gaan?
Hier is de definitie van niet-gesubsidieerde leningen: een directe, niet-gesubsidieerde lening is een soort financiële hulp die wordt verstrekt door de Amerikaanse federale overheid, of specifieker, het Amerikaanse ministerie van Onderwijs. U kunt ook direct gesubsidieerde leningen ontvangen als onderdeel van uw financiële hulppakket.
In dit bericht bespreek ik waarom deze leningen bestaan, voordat ik dieper inga op hoe leningen gewoonlijk werken. Met deze informatie krijgt u een volledig inzicht in de details van directe, niet-gesubsidieerde leningen en of deze mogelijk een goede optie voor u zijn .
Een korte geschiedenis van federale studieleningen
In de jaren vijftig begon de Amerikaanse regering serieuze maatregelen te nemen om het volgen van postsecundair onderwijs aan te moedigen. Het ministerie van Onderwijs is begonnen met het aanbieden van door de overheid gesteunde leningen onder de National Defense Education Act (NDEA). Naarmate meer mensen een universitaire opleiding volgen, zijn deze leningprogramma's uitgebreid. Sinds 2012 heeft bijna 70% van de studenten die afstuderen aan een vierjarige hogeschool een bepaald bedrag aan studieleningen afgesloten.
Omdat federale leningen door de overheid worden gesteund (dat wil zeggen dat je in wezen geld van de belastingbetaler leent en terugbetaalt om je opleiding te financieren), zijn de rentetarieven doorgaans beter dan die van particuliere leningen. In het volgende gedeelte gaan we dieper in op waarom rentetarieven belangrijk zijn.
Wat betekent het om een lening af te sluiten?
De beslissing om een lening af te sluiten is heel persoonlijk, maar je moet weten dat er niets inherent slecht is aan het hebben van een studieschuld. Hier zal ik ingaan op de logistiek van het aangaan van studieschulden. Ik hoop dat u met deze informatie weloverwogen beslissingen kunt nemen over het afsluiten van leningen. (Als u al bekend bent met deze informatie, ga dan naar het volgende gedeelte).
De manier waarop leningen werken is vrij standaard, ongeacht waar u de lening vandaan krijgt. U leent een geldbedrag, of hoofdsom, van een kredietverstrekker – meestal een bank (in het geval van directe, niet-gesubsidieerde leningen is de kredietverstrekker de federale overheid). U gaat ook akkoord met bepaalde leningvoorwaarden, inclusief rentetarieven en terugbetalingsduur.
Wanneer u leningbetalingen doet, wat meestal maandelijks gebeurt, betaalt u een deel van de hoofdsom plus extra geld terug: de rente, of een percentage van de hoofdsom dat is opgebouwd (geaccumuleerd). Hoe langer het duurt om de lening terug te betalen, hoe meer rente er ontstaat. Hoe groter uw hoofdsom, hoe meer rente er ontstaat.
U kunt rente beschouwen als een vergoeding of een vergoeding die u aan uw kredietverstrekker betaalt. Rente is de manier waarop kredietverstrekkers geld verdienen aan leningen. Meestal begint het opbouwen zodra de lening is uitbetaald (wanneer het geld wordt uitgedeeld of aan u wordt verstrekt).
Soms wordt de rente die over uw lening is opgebouwd bij uw hoofdsom opgeteld. Wanneer er nieuwe rente ontstaat, zal dit op basis van dit nieuwe, grotere principe zijn. Dit wordt kapitalisatie genoemd. Wanneer dit gebeurt, begint u rente te betalen over meer dan uw oorspronkelijke geleende bedrag, wat meer rente betekent .
Leningen kunnen erg nuttig zijn als het gaat om het betalen van school, maar zoals je misschien al geraden hebt, houden mensen er over het algemeen niet van om studieschulden te hebben. Wanneer u nadenkt over hoeveel studieschuld u zich kunt veroorloven, kan het nuttig zijn om na te denken over het bedrag aan schulden dat u van plan bent af te sluiten in verhouding tot uw verwachte inkomsten na uw afstuderen.
Hoe meer vragen u heeft beantwoord over het afsluiten van een studielening, hoe groter de kans dat u een beslissing neemt die bij u past.
Directe, niet-gesubsidieerde leningdetails
Er zijn enkele gestandaardiseerde limieten, beperkingen en terugbetalingsvoorwaarden voor alle studenten die directe, niet-gesubsidieerde leningen afsluiten. Ze hebben niet de voordelen van directe gesubsidieerde leningen, maar bieden wel meer flexibiliteit.
Ten eerste zijn er grenzen aan hoeveel geld u kunt opnemen in gesubsidieerde leningen. Deze jaarlijkse maxima zijn afhankelijk van uw schooljaar :
| Jaar | Afhankelijke studenten logo-java | Onafhankelijke studenten |
| Jaarlijkse limiet voor het eerste jaar van de bachelor | $ 5.500 | $ 9.500 |
| Jaarlijkse limiet voor het tweede jaar van de bachelor | $ 6.500 | $ 10.500 |
| 3e jaar Undergrad en voorbij de jaarlijkse limiet | $ 7.500 | $ 12.500 |
| Jaarlijkse limiet voor afgestudeerde/professionele studenten datastructuren java | Niet toepasbaar | $ 20.500 |
| Totale maximale looptijd lening (inclusief gesubsidieerde leningbedragen) | $ 31.000 | $ 57,500 voor studenten $ 138,500 voor afgestudeerde / professionele studenten (inclusief eventuele federale leningen ontvangen voor een undergrad-studie) |
- De overgrote meerderheid van de studenten wordt geclassificeerd als afhankelijk. U kunt hier meer lezen over afhankelijke/onafhankelijke classificaties .
- Deze leningmaxima omvatten al het geld dat u aanneemt in directe gesubsidieerde leningen. Als ik bijvoorbeeld in mijn eerste jaar als afhankelijke student $ 3.500 aan gesubsidieerde leningen aanneem, zou ik dat jaar maximaal $ 2.000 aan niet-gesubsidieerde leningen kunnen afsluiten. In deze maxima zijn de onderhandse leningen en leningen die je ouders eventueel afsluiten niet meegerekend.
In tegenstelling tot direct gesubsidieerde leningen is er geen maximale subsidiabiliteitsperiode of periode voor directe, niet-gesubsidieerde leningen.
De rentetarieven zijn over het algemeen behoorlijk concurrerend en gestandaardiseerd (persoonlijke kredietgeschiedenis heeft dus geen invloed op de rentetarieven). De tarieven zijn iets hoger voor afgestudeerde / professionele studenten dan voor studenten. Voor 2015-2016 bedraagt het rentetarief 4,29% voor studenten en 5,84% voor afgestudeerde/professionele studenten.
Ten slotte kunnen aflossingsplannen (inclusief details over het bedrag dat u elke maand verschuldigd bent en de hoeveelheid tijd die u heeft om uw leningen terug te betalen) worden aangepast en zullen deze afhangen van variabelen zoals uw hoofdsaldo en uw inkomen. Standaard aflossingsplannen voorzien in maandelijkse betalingen, zodat u uw hoofdsom + rente in 120 maanden, of 10 jaar, afbetaalt.
Hoe verschillen niet-gesubsidieerde leningen van gesubsidieerde leningen?
Als je hebt gekeken naar particuliere leningen om je studie te helpen betalen, besef je waarschijnlijk dat de voorwaarden voor directe, niet-gesubsidieerde leningen redelijk goed zijn. Gesubsidieerde leningen zijn een beetje een ander dier, omdat ze bepaalde voordelen bieden die u nergens anders zult vinden. Ik zal hier een voorbeeld gebruiken om de financiële resultaten op de lange termijn van een gesubsidieerde versus niet-gesubsidieerde lening aan te tonen.
Zeg dat ik eruit haaleen lening van $ 3.500 om mijn eerste jaar school te betalen, tegen een rentepercentage van 4,29%. In het onderstaande diagram worden de verschillende resultaten weergegeven op basis van het type lening als ik geen betalingen doe terwijl ik nog op school zit.
| NIET-GESUBSIDIEERD | GESUBSIDIEERD | |
| Geleend bedrag | $ 3.500 | $ 3.500 |
| Rente | 4,29% | 4,29% |
| Rente opgebouwd tijdens school (4 jaar) | $ 640 postordertraject | $ 0 |
| Saldo verschuldigd bij afstuderen | $ 4.140 | $ 3.500 |
| Tijd tot uitbetaling van $ 50/maand (rente loopt op voor zowel gesubsidieerde als niet-gesubsidieerde leningen gedurende deze periode) | 99 maanden | 81 maanden |
| Totaal betaald bedrag | $ 4.950 | $ 4.050 |
Standaard terugbetalingsplannen voor federale studieleningen stellen een tijdlijn van 120 maanden tot uitbetaling, maar de minimale maandelijkse betalingen zijn $ 50. In dit voorbeeld zou het mij veel minder tijd kosten (81 maanden versus 99 maanden) en veel minder geld (.050 versus .950) om een gesubsidieerde lening terug te betalen versus een niet-gesubsidieerde lening.
Veel studenten hebben een combinatie van gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen. Als u besluit een federale studielening af te sluiten, u moet uw geschiktheid voor rechtstreekse gesubsidieerde leningen maximaliseren voordat u directe, niet-gesubsidieerde leningen afsluit .
Wie komt in aanmerking voor directe, niet-gesubsidieerde leningen?
Als u op zoek bent naar hulp om de kloof te overbruggen tussen wat u heeft en wat u moet betalen voor de universiteit, zijn niet-gesubsidieerde leningen goede opties als u aan alle deelnamevereisten voldoet.
De vereisten om in aanmerking te komen zijn niet zo streng voor directe, niet-gesubsidieerde leningen als voor direct gesubsidieerde leningen. Ze staan open voor zowel niet-gegradueerde als afgestudeerde studenten, en je hoeft geen financiële noodzaak aan te tonen om in aanmerking te komen.
U moet echter wel aan alle vereisten voor federale financiële hulp voldoen . In de volgende grafieken worden deze vereisten vermeld.
| U moet al het volgende doen: |
| Een middelbare schooldiploma, GED of goedgekeurd thuisonderwijs hebben |
| Ingeschreven zijn of geaccepteerd worden om in te schrijven voor een in aanmerking komend diploma-/certificaatprogramma
|
| Wees ingeschreven bij Selective Service als je een man bent en tussen de 18 en 25 jaar oud bent
|
| Een geldig burgerservicenummer hebben (tenzij u afkomstig bent uit de Marshalleilanden, de federale staten van Micronesië of de Republiek Palau) |
| Onderteken verklaringen over de FAFSA waarin staat dat (1) u niet in gebreke bent en geen restitutiegeld verschuldigd bent voor een federale studielening, en (2) u alleen federaal hulpgeld zult gebruiken om uw opleiding te helpen betalen serieel in postgres |
| Zorg voor een bevredigende voortgang op school
|
Naast de vereisten in het bovenstaande schema, U moet een van de volgende opties kunnen aanvinken :
| Wees een Amerikaans staatsburger of Amerikaans staatsburger | Heb een groene kaart | Zorg voor een aankomst-vertrekrecord | Hebben de immigrantenstatus gehavend | Zorg voor een T-visum |
Hoe vraagt u een directe, niet-gesubsidieerde lening aan?
Alles bij elkaar genomen zijn de deelnamevereisten niet al te streng voor niet-gesubsidieerde leningen. De volgende stap nadat aan de vereisten is voldaan, zou zijn om deze geweldige financiële hulpbron daadwerkelijk aan te vragen.
U kunt alle soorten federale financiële hulp aanvragen, inclusief direct gesubsidieerde leningen, door een gratis aanvraag in te dienen voor federale studentenhulp of FAFSA . De federale indieningsdeadline voor het ontvangen van steun voor het academiejaar 2015-2016 is 30 juni 2016. Gedetailleerde instructies voor het indienen van een FAFSA vindt u hier .
Wat is het volgende?
U kunt een schatting krijgen van uw geschiktheid voor federale hulp, inclusief het bedrag dat u kunt opnemen in rechtstreeks gesubsidieerde leningen, door de stappen te volgen die worden vermeld in onze Pell Grant Calculator-gids .
Wilt u meer informatie over federale hulp die u heeft niet terug moeten betalen? Leer meer over hoe u een Pell Grant kunt krijgen en bekijk onze gids op Eisen om in aanmerking te komen voor Pell .